小贷款平台常见套路揭秘：避开这些陷阱少花冤枉钱

现在很多人急用钱时会选择小贷平台，但你可能不知道，某些平台暗藏的收费陷阱能让借款成本翻倍。这篇文章整理了真实存在的6大套路：从砍头息、虚假利率到暴力催收，用具体案例告诉你如何识别并防范。文章最后还会教你三招自我保护方法，看完至少能帮你省下几千块冤枉钱。

一、砍头息玩数字游戏 借款到手先打八折

很多人在签合同的时候没注意看，比如申请了1万块贷款，结果实际到账只有8000。这时候平台会解释说2000块是"服务费"或"审核费"，这种提前扣除利息的做法就叫砍头息。

重点来了——根据《合同法》第200条，这其实属于违法行为。但是平台会换个说法包装，比如把费用拆分成管理费、信息费、担保费等各种名目。更坑的是，利息还是按1万本金计算，实际年化利率可能超过36%，比正规银行高5倍不止。

举个例子：小王去年在某平台借了2万元，合同写明月息1.5%，结果实际到账1.7万。他每月要还的利息却是300元（2万×1.5%），实际年利率算下来达到惊人的42%。遇到这种情况，记得保存转账记录和合同，直接向银保监会投诉。

二、低息宣传都是幌子 实际费用藏得深

"日息万""月息0.99%"这些广告词看着很诱人是不是？其实平台故意隐藏了其他收费项目。等你签完合同才发现，除了利息还有账户管理费（每月50-200元）、服务费（借款金额的3-8%）、保险费（保额虚高）等等。

有个真实案例：某平台宣传借款利息8%，但加上各种费用后，综合成本直接涨到24%。更夸张的是，有些平台还会收"风险准备金"，这笔钱说是最后会退还，但往往设置各种退还条件，比如必须按时还款12期才能拿回。

防坑技巧：一定要让客服提供完整的还款计划表，把总还款金额除以到手本金，自己算实际年利率。超过24%的部分，法律上是可以拒绝支付的。

图片来源：newkouzi.cn

三、自动续期连环套 不提醒就默认续借

这个套路最近特别多人在网上吐槽。比如你借了1个月短期周转，到期当天要是忘记手动还款，系统就会自动续借。关键是他们不会主动提醒，等你想起来的时候，已经产生新一期利息和手续费。

更恶心的是，有些平台设置的还款入口特别隐蔽。有用户反映，在某APP上找了半小时才找到提前还款按钮，期间还被诱导点击了"延期优惠"按钮，结果反而多付了500块服务费。

遇到这种情况别慌，先截图保存操作记录。根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，平台必须明确告知自动续期规则，否则你有权主张退回多收费用。

四、通讯录轰炸催收 还没逾期就恐吓

现在正规平台都不敢暴力催收了，但有些小平台还在玩阴的。有借款人刚逾期3天，催收电话就打遍通讯录里的所有人，连三年前存的快递员电话都不放过。更过分的是伪造法院传票、PS侮辱性图片群发。

其实根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收员每天联系借款人不得超过3次，且不得骚扰无关人员。如果遇到以下情况请立即报警：

• 凌晨1点还在打电话
• 冒充公检法说要上门抓人
• 威胁要公开你的借款信息
• 诱导你去其他平台借钱还债

建议借款前先在手机设置里关闭APP读取通讯录的权限，这样就算被套路，至少能保护亲朋好友不被骚扰。

、捆绑销售防不胜防 不买保险不给放款

"想要快速放款？必须购买2000元意外险""提高通过率要买信用报告"...这种强制搭售最近被投诉得最多。有平台甚至把保险费用直接算进本金，比如借1万显示批了1.2万，其中2000元是保险费。

重点提醒：银保监会早就明令禁止借贷搭售保险。如果遇到这种情况，直接去互联网金融协会官网举报。有个成功的案例，李女士通过投诉追回了被强制收取的800元保费，平台还被罚了5万元。

六、注销账户还要缴费 连环坑没完没了

好不容易还完贷款想注销账户，结果平台说要收"账户管理费""销户手续费"。更离谱的是，有用户注销三个月后，突然收到催收通知，说系统故障导致未成功销户，期间产生的"账户维护费"又要交300元。

这里教大家正确做法：还清后立即去人民银行征信中心查记录，确认结清状态。注销时全程录屏，保存"已注销成功"的页面截图。如果平台事后耍赖，这些就是最有力的证据。

说到底，避免被坑最根本的方法还是：
1. 优先选择持牌金融机构（在银保监会官网能查到牌照）
2. 签合同前逐条核对费用明细
3. 借款金额不要超过月收入的3倍

如果已经中招，记住维权三步走：收集证据→平台客服投诉→互联网金融协会/银保监会投诉。别觉得麻烦，现在监管部门处理效率很高，很多案例3个工作日内就有反馈。