组合贷款提前还款划算吗 2025最新政策及操作指南

“哎，最近手头有点闲钱，要不要提前还掉组合贷款啊？”——你是不是也经常被这个问题困扰？别急，今天咱们就来唠唠这个事儿，保证让你听完心里有数！

什么是组合贷款？先搞懂基础！

组合贷款，说白了就是“公积金贷款+商业贷款”的混合体。比如你买房时公积金额度不够，银行就会建议你用组合贷，一部分用公积金，另一部分用商业贷款。

举个栗子：

• 房子总价300万，首付90万，剩下210万要贷款。
• 公积金最高能贷120万，利率3.1%；
• 剩下90万走商业贷款，利率4.9%。
  这就叫组合贷！

关键点：
公积金部分利率低，优先用满；
商业贷款部分灵活，但利息高。

提前还款，到底值不值？

问题1：提前还款能省多少钱？

咱们来算笔账！假设你贷款100万，贷款20年：

图片来源：newkouzi.cn

如果提前还掉20万：

• 剩余商贷从40万降到20万，利息直接省了约10万！
• 但注意：公积金部分利率低，提前还它反而可能不划算。

结论：

• 商贷部分：提前还很香，能省大笔利息；
• 公积金部分：除非你钱多得没处花，否则别急着还。

问题2：提前还款有违约金吗？

这个得看银行！有的银行规定还款满1年就不收违约金，有的则要收剩余本金的1%~3%。签约前一定问清楚，别被“隐形费用”坑了！

真实案例：
小王去年办了组合贷，今年想提前还10万，结果银行要收2%违约金，气得他直拍大腿……

实操指南：怎么还最聪明？

1 优先还高利息部分

记住口诀：“先商贷，后公积金”！毕竟商贷利率高，省下的都是真金白银。

2 缩短年限比减少月供更划算

如果你选择“月供不变，缩短年限”，总利息能省更多！比如：

• 原计划20年还清，提前还款后缩短到15年，利息可能少付几十万。

3 留点应急资金，别all in

千万别为了提前还款掏空家底！万一突然要用钱，反而得不偿失。

独家数据：2025年还款新趋势

据某机构统计，今年选择提前还贷的人比去年增加了35%，尤其是年轻人！原因嘛：

• 理财收益普遍低于4%，不如提前还贷“稳赚”；
• 房价涨幅放缓，更多人选择减少负债。

我的观点：
如果你手头有闲钱，又没更好的投资渠道，提前还商贷部分确实是个不错的选择！但公积金贷款？真没必要急～